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【案情回溯】

       保險公司承保的某客戶機動車輛商業(yè)保險，于2023年7月報案，稱自己發(fā)生交通事故，造成對方車輛及本車損失。經(jīng)調(diào)查了解，客戶駕駛機動車以“滴滴”運營獲利為工作，事發(fā)當(dāng)日車輛有運營收入，但發(fā)生事故時客戶未接單，保險公司在交強險限額內(nèi)承擔(dān)第三方財產(chǎn)，商業(yè)險給予拒賠處理，保險公司向被保險人發(fā)送拒賠通知書，被保險人表示自己投保了商業(yè)車險，撞車時并沒有接單為何不能獲得理賠，是哪里出了問題？

       通過這個案例回溯，我們具體梳理一下選擇適宜自己的車險產(chǎn)品，發(fā)揮保險的保障功能，讓保險服務(wù)民生。

【保險小課堂】

       機動車輛保險，俗稱車險，包括交強險和商業(yè)險。交強險屬于強制保險，本期不作具體說明。商業(yè)險屬于自愿參加，可以根據(jù)您車輛使用性質(zhì)、駕駛習(xí)慣、保險需求綜合考量，選擇一款適合自己的保險產(chǎn)品，為愛車提供更加全面的保障。商業(yè)車險涵蓋主險和附加險，不同的主險、附加險提供的風(fēng)險保障不同。簡要來講“車損險”指投保的愛車本身；“三者險”指投保的愛車發(fā)生意外事故致使第三方遭受人身傷亡或財產(chǎn)損毀；“車上人員”指愛車發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡。附加險條款以主險為準(zhǔn)，投保主險外可附加相應(yīng)條款，常見的附加險有絕對免賠率條款、發(fā)動機進水損壞除外條款、車輪單獨損失條款、新加設(shè)備損失條款、增值服務(wù)條款等。

       說完保險條款，再談一下車輛的使用性質(zhì)，車主投保商業(yè)車險時往往以《行駛證》載明的使用性質(zhì)作為投保依據(jù)，忽略了車輛實際用途，投保時僅僅參考保費價格因素，不了解不同產(chǎn)品間的保障范圍差距。市場環(huán)境下網(wǎng)約車平臺注冊車輛頻發(fā)，根據(jù)保險法約定“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)的，足以影響保險人是否決定承保或提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費”。這里說的“故意不履行”或“重大過失”說明投保人在投保過程中未如實告知車輛相關(guān)信息的，造成保險事故無法獲得賠償。

【法律法規(guī)】

       《保險法》第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保費或解除合同。被保險人未履行前款約定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

【消保提醒】

       消費者購買保險時要認(rèn)清“三有”（機構(gòu)有牌、產(chǎn)品有號、人員有證），選擇正規(guī)的渠道購買保險產(chǎn)品。投保前仔細閱讀保險責(zé)任條款、特別約定、免責(zé)說明、除外責(zé)任等關(guān)鍵信息，對于自己存疑的詞句及時詢問；聽清銷售人員的風(fēng)險提示，如實向保險公司陳述、申報或聲明重要情況。保險合同訂立后，您還可以通過“批改申請”調(diào)整合同中的重要事項，例如愛車是否從事網(wǎng)約車，網(wǎng)約車使用頻度、車輛過戶信息等等。

       最后提醒消費者，保險公司開通的全國統(tǒng)一客服熱線，提供24小時全天候服務(wù)，當(dāng)您因購買產(chǎn)品或接受服務(wù)中，產(chǎn)生的任何疑義均可聯(lián)系客服熱線解決，維護您的合法權(quán)益。